贷款需要支付手续费的原因通常包括以下几点：

服务费用：

贷款机构在提供贷款服务时，需要进行一系列的管理和操作，如审批申请、签订合同、监督还款等。这些服务需要投入人力和资源，因此机构会通过收取手续费来覆盖这些成本。

风险管理：

分期免息服务虽然对消费者有吸引力，但同时也给商家带来了一定的风险。用户可能会提前支付商品款项但在分期期间出现逾期或违约。通过收取手续费，商家可以在一定程度上减轻这种风险。

融资成本：

商家或金融机构在提供免息服务时，通常需要从其他渠道获得资金来支付商品款项，这些资金本身可能带有利息费用。收取手续费可以部分覆盖这部分融资成本。

中间商服务：

如果贷款是通过中介完成的，那么中介会收取一定的手续费。这些费用可能是支付给中介机构的，而不是直接支付给贷款机构。

其他附加费用：

在一些情况下，贷款可能还伴随着其他附加费用，如评估费、资料费、保险费等。这些费用可能是贷款总成本的一部分。

需要注意的是，并非所有贷款都需要支付手续费。有些贷款在审核通过后直接放款，不收取任何前期费用。因此，在选择贷款时，消费者应当仔细了解贷款条款，明确是否包含手续费，并评估这些费用是否合理。如果贷款机构在贷款前收取大量费用，消费者应特别警惕，因为这可能是不正规的贷款行为。