当借款人逾期未还款时，需要归还的金额是逾期金额加上余额。具体来说：

逾期金额：指的是借款人在约定的还款期限之后仍未偿还的金额，包括本金以及可能产生的利息和罚息。

余额：指的是借款人在未逾期时剩余的未偿还金额。

因此，借款人应当还清所有逾期欠款，包括逾期本金、利息和罚息，以及未逾期的余额，才能彻底结清债务。只还余额是不够的，因为未包括逾期产生的额外费用。

需要注意的是，具体的还款金额和条款应以借款时签订的合同为准，逾期还款可能会产生额外的费用或罚息，所以借款人应该及时了解自己的债务情况，并尽力按时还款，避免产生不必要的经济损失